最近明顯感覺(jué)到汽車領(lǐng)域的一股躁動(dòng)。
先有百度造車正式官宣讓市值突破千億美金、小米高調(diào)的宣布入場(chǎng)造車、華為喊話不造車但將加大智能汽車投資，再有前幾天自動(dòng)駕駛第一股誕生圖森在美敲鐘，近日又有消息國(guó)內(nèi)首款無(wú)人駕駛量產(chǎn)車型威馬W6正式上市。
入場(chǎng)造車和無(wú)人駕駛以肉眼可見(jiàn)的節(jié)奏呼嘯而來(lái)。各家擺出財(cái)大氣粗的姿態(tài)，一場(chǎng)搶奪智能汽車大蛋糕的持久戰(zhàn)拉開(kāi)帷幕。
因?yàn)檫@場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)注定耗時(shí)耗力耗錢(qián)，誰(shuí)能殺出重圍，需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證，我們暫且不論。
但是有這樣一個(gè)還算前瞻但終究繞不開(kāi)的思考題，近期甚至三年五年都不會(huì)改變，但長(zhǎng)期來(lái)看，肯定會(huì)發(fā)生巨變，那就是無(wú)人駕駛汽車會(huì)擾亂保險(xiǎn)業(yè)嗎？美國(guó)哥倫比亞商學(xué)院也貢獻(xiàn)了這樣一場(chǎng)相關(guān)話題的討論，我們不妨一起來(lái)圍觀。
理想情況下，自動(dòng)駕駛汽車應(yīng)完成以下幾件事：為駕駛員、車主帶來(lái)便利，降低商用車成本以及更安全的駕駛過(guò)程。
最后一項(xiàng)將大大降低傳統(tǒng)上與駕駛相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，免除駕駛員的負(fù)擔(dān)從根本上改變了保險(xiǎn)公司花費(fèi)了近一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間來(lái)承擔(dān)的責(zé)任。隨著負(fù)債和風(fēng)險(xiǎn)的變化，車輛的保險(xiǎn)方式和保險(xiǎn)費(fèi)用將發(fā)生變化，從而擾亂了這個(gè)3000億美金的大行業(yè)并創(chuàng)造創(chuàng)新機(jī)會(huì)。
車輛自動(dòng)化進(jìn)行時(shí)
目前國(guó)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)界采用較多的為美國(guó)汽車工程師協(xié)會(huì)（SAE）和美國(guó)高速公路安全管理局（NHTSA）推出的分類標(biāo)準(zhǔn)。
按照SAE的標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)駕駛汽車視智能化、自動(dòng)化程度水平分為6個(gè)等級(jí)：無(wú)自動(dòng)化（L0）、駕駛支援（L1）、部分自動(dòng)化（L2）、有條件自動(dòng)化(L3)、高度自動(dòng)化(L4)和完全自動(dòng)化（L5）。
特斯拉的自動(dòng)駕駛儀目前的等級(jí)為L(zhǎng)2級(jí)，這意味著它可控制車輛的速度，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)向、變道，但仍需駕駛員時(shí)刻注意，必要時(shí)取回駕駛權(quán)。威馬剛上市的W6，號(hào)稱國(guó)內(nèi)首款L4級(jí)無(wú)人駕駛量產(chǎn)車型，實(shí)現(xiàn)“召之即來(lái)?yè)]之即去”無(wú)人泊車。Waymo和Navya在美國(guó)的實(shí)際環(huán)境中運(yùn)營(yíng)和銷售Level 4車輛。
而大眾期待的真正的L5級(jí)，尚不具備在人類可以實(shí)現(xiàn)的任何和所有道路條件下運(yùn)行的能力。有行業(yè)專家認(rèn)為，我們距離5級(jí)至少還有10年的距離。不過(guò)，無(wú)人駕駛車輛已經(jīng)在受控環(huán)境中運(yùn)行，例如Waymo在亞利桑那州的無(wú)人駕駛出租車服務(wù)或Nuro的無(wú)人駕駛送貨車，還有百度Apollo自動(dòng)駕駛出租車在北京全面開(kāi)放。
Nuro最近獲得了交通運(yùn)輸部的批準(zhǔn)，可以以高達(dá)25英里/小時(shí)的速度操作車輛，而無(wú)需乘客運(yùn)送雜貨。Nuro的設(shè)計(jì)非常激進(jìn)，沒(méi)有駕駛員專用的空間或系統(tǒng)。但是，Waymo和Nuro都不是5級(jí)，因?yàn)樗麄冎粫?huì)在良好的天氣條件下以及在一定的距離和速度內(nèi)操作車輛。
但這距離夜間以及糟糕天氣下車輛可以在農(nóng)村土路上自動(dòng)行駛還有很長(zhǎng)的路要走。
自動(dòng)化導(dǎo)致的責(zé)任變化
從L2到 L4級(jí)進(jìn)程中，顯然存在諸多人為監(jiān)督的元素，事故可以歸因于人為錯(cuò)誤，例如當(dāng)駕駛員分心使用手機(jī)時(shí)，使用自動(dòng)駕駛模式操作的特斯拉撞上了警車。由于應(yīng)該注意道路，因此駕駛員仍然有過(guò)失。只有當(dāng)駕駛員完全消失時(shí)，責(zé)任才完全轉(zhuǎn)移。
到了L5級(jí)，車輛操作員不再是車主或人類司機(jī)，而是有能力積極做出轉(zhuǎn)向、減速、加速和停車決策的人工智能系統(tǒng)。車主或司機(jī)出現(xiàn)錯(cuò)誤的概念就消失了。
如果人工智能出現(xiàn)報(bào)錯(cuò)，導(dǎo)致崩潰甚至事故發(fā)生，該是誰(shuí)的過(guò)錯(cuò)？很顯然，在人工智能掌舵的情況下，司機(jī)責(zé)任最有可能轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品責(zé)任。車輛OEM或提供自動(dòng)化系統(tǒng)或其組件的任何廠商可能承擔(dān)責(zé)任。我們已經(jīng)開(kāi)始看到這一點(diǎn)，因?yàn)樘厮估呀?jīng)面臨幾起涉及自動(dòng)駕駛的死亡事故的產(chǎn)品責(zé)任訴訟。
不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)
車輛自動(dòng)化的關(guān)鍵愿景之一是提高安全性，它假設(shè)人工智能可以比人類更好、更安全地駕駛汽車。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，特斯拉已經(jīng)與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)辯說(shuō)，他們車輛的保費(fèi)應(yīng)該更低，但這一說(shuō)法有幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：沒(méi)有明確的證據(jù)表明自動(dòng)駕駛的特斯拉更安全，而且使汽車自動(dòng)駕駛的技術(shù)(傳感器、處理器等)非常昂貴。因此，即使這些汽車更安全，它們的維修成本也比同類的非自動(dòng)汽車更高，抵消了提高安全性所節(jié)省的保費(fèi)。
然而，隨著L5級(jí)自動(dòng)化和自動(dòng)化車輛的無(wú)處不在的使用，車輛事故可能會(huì)顯著減少，這項(xiàng)技術(shù)的成本最終也會(huì)降低。使用人工智能的挑戰(zhàn)之一是處理極端情況(不可預(yù)測(cè)的事件)。在天氣多變且大多是人類駕駛的開(kāi)闊道路上，極端情況的數(shù)量是非常大的。出于這個(gè)原因，自動(dòng)駕駛汽車實(shí)際上是人工智能最困難的應(yīng)用之一。
但是，一旦我們達(dá)到了自動(dòng)駕駛車輛上路的特定閾值，事故率可能會(huì)大幅下降，車輛自動(dòng)化將能夠?qū)崿F(xiàn)其安全潛力。當(dāng)人類的不可預(yù)測(cè)性從方程中去掉時(shí)，邊緣情況的數(shù)量將會(huì)減少。
這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)意味著什么？
雖然部分責(zé)任池在本質(zhì)上從個(gè)人轉(zhuǎn)移到商業(yè)(即，產(chǎn)品責(zé)任與個(gè)人汽車責(zé)任)，但總體的“風(fēng)險(xiǎn)大小”可能不會(huì)有太大變化。相反，保險(xiǎn)公司將需要了解兩名司機(jī)構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)：一名是人類，另一名是機(jī)器人。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士Goodcover首席執(zhí)行官克里斯·洛茨指出，依賴消費(fèi)者或商業(yè)車輛保險(xiǎn)的地區(qū)性或單一險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司正面臨生存危機(jī)，因?yàn)樗鼈儾荒茌p易轉(zhuǎn)向產(chǎn)品責(zé)任業(yè)務(wù)。他還認(rèn)為，許多保險(xiǎn)公司依賴于捆綁汽車和家庭保單來(lái)獲得粘性。隨著汽車業(yè)務(wù)的流失，保險(xiǎn)公司將不得不重新考慮留住客戶的策略。
但是，如果事實(shí)證明自動(dòng)駕駛汽車從根本上更安全，其背后的技術(shù)變得更便宜，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降低，保費(fèi)也會(huì)降低。這個(gè)曾經(jīng)價(jià)值3000億美元的行業(yè)可能會(huì)大幅萎縮。
這些變化可能是十年后，也可能是二十年后，沒(méi)有人真正知道，但自動(dòng)駕駛汽車將在很大程度上改變財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的很大一部分市場(chǎng)，從而為投資者和創(chuàng)始人帶來(lái)探索創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、為單一險(xiǎn)種/地區(qū)保險(xiǎn)公司提供解決方案、留住客戶的工具等的機(jī)會(huì)。這只是個(gè)時(shí)間問(wèn)題。
